Замедление роста потребкредитования аналитики связывают с обязательствами банков раскрывать эффективную ставку по потребительским кредитам, при расчете которой учитывается не только процент по кредитам, но и взимаемые банками всевозможные комиссии. Согласно изменениям, внесенным в закон «О защите прав потребителей», банки обязаны при заключении договора доводить информацию до потребителей «в наглядной и доступной форме». По признанию самих банкиров, на данный момент очевидно, что население действительно стало более подковано в вопросах кредитования: люди уже знают, что такое эффективная ставка; интересуются, есть ли скрытые комиссии; спрашивают, на что начисляются проценты — на сумму кредита или на его остаток. Тем не менее существенного замедления роста спроса на заемные «живые деньги» банкиры не видят.
Поэтому потенциальным клиентам не стоит рассчитывать, что банки будут упрощать объем требуемых документов для получения кредита. Анна Панкратова связывает это с тем, что в нынешних условиях банки не будут уменьшать объем требуемых документов для новых клиентов, чтобы избежать роста просрочки по кредитам. «Все больше будут распространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти навстречу — предложить более низкую процентную ставку по кредиту или снизить объем предоставляемых документов», — утверждает эксперт.
Банкиры отмечают, что просрочки по кредитам в 2007 году сильно возросли и многие банки ужесточают требования к заемщикам. «Кредит, который выдается, условно говоря, по паспорту за 15 минут, наверняка будет гораздо дороже, чем кредит, по которому банк запрашивает ряд документов, позволяющих провести тщательную проверку заявленных клиентом данных», — отмечают в ВТБ 24. Так что клиент сам может выбрать, что ему важнее при выборе кредита: скорость принятия решения и минимальный набор документов или стандартный комплект документов, который дает большую сумму и меньшую стоимость кредита (размер процентной ставки).
Не обещают банки и понижения процентной ставки. Из-за сложностей на финансовом мировом рынке и снижения ликвидности на западном рынке, процентные ставки останутся на текущем уровне, а в некоторых банках могут и вырасти. Начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев отмечает, что из-за ситуации, складывающейся на мировом рынке заимствований, не стоит ожидать в ближайшее время снижения процентных ставок по потребительским кредитам. Для большинства банков, за исключением крупнейших, доступ к заемным ресурсам, служащим источником для кредитования, существенно усложнится, а сами ресурсы станут дороже. «Безусловно, это отразится и на стоимости выдаваемых кредитов. Однако в этой ситуации все более актуальным становится вопрос качественной сегментации клиентов и создания для них отдельных кредитных предложений с разными потребительскими свойствами, в том числе и ценовыми», — заключил специалист.
В Промсвязьбанке также заверили, что ставки будут повышаться из-за влияния на Россию намечающегося финансового кризиса и что с введением закона об эффективной ставке многие уже повысили процентную ставку по кредиту, отменяя дополнительные комиссии. Замедления роста спроса на потребительское кредитование, видимо, не избежать, так как ставки в большинстве банков и так достаточно высоки, а если рост продолжится, то стоит ждать оттока клиентов. В банке «Русский стандарт» предположили, что в ближайшие годы прирост рынка потребительских кредитов замедлится и будет сопровождаться существенными качественными изменениями структуры розничного кредитования. Поэтому локомотивами роста будут выступать автокредитование, кредитные карты и кредит наличными с постепенным насыщением сектора автокредитования и значительным повышением доли сегмента кредита наличными и кредитных карт. «С учетом опыта развития потребительского кредитования в странах Европы, в России в 2008 году доля потребительских кредитов в ВВП увеличится до 10 %, объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличится на 30%», — считают аналитики банка.
«Прогнозируемый рост POS-кредитования (на месте продажи товаров) обусловлен ростом средних сумм покупок, а также отложенным спросом на экспресс-кредиты, сформировавшимся в 2007 году из-за сокращения банками объемов выдач», — подсчитали в «Русском стандарте». В итоге, по прогнозам банка, в 2008 году в сегменте бытовой техники увеличатся продажи аудио- и видеотехники, в сегменте компьютеров увеличится доля ноутбуков, в сегменте сотовых телефонов вырастут продажи дорогостоящих моделей. В результате в стоимостном выражении рынки будут расти быстрее, чем в количественном. В то же время директор департамента продаж потребительских кредитов Юниаструм Банка Алексей Калинин отметил, что развитие рынка классического потребительского кредитования, целевого и нецелевого, в том числе за счет увеличения числа пользователей овердрафтных пластиковых карт, продолжается. Оптимистично смотрит на дальнейшее развитие рынка потребкредитования начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Светлана Макарова. Этому, по мнению эксперта, будут способствовать несколько факторов: увеличение доходов населения, расширение географии предоставления кредитов, снижение доли экспресс-кредитования, увеличение лимитов предельного размера кредитования по классическим кредитам, предоставление потребительских кредитов под залог имеющейся недвижимости, улучшение качества сервиса обслуживания клиентов, расширение региональной розничной сети для обслуживания клиентов.
В любом случае степень распространения банковских услуг в российской экономике все еще остается существенно ниже, чем в Европе. Так, отношение банковских активов к ВВП в РФ составило всего 50% при 100% и более в Европе. Это свидетельствует об огромном потенциале развития национальной банковской системы. «В 2008 году мы ожидаем роста банковских активов на уровне, близком к 30%», — прогнозирует аналитик ИГ «КапиталЪ» Сергей Лукин. По его наблюдениям, российские банки начинают интенсивно разрабатывать новые сегменты розничного бизнеса.
УСЛОВИЯ ВЫДАЧИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
По данным банков
