| Потребительские кредиты

"О потребительском кредитовании"

Сегодня одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Вместе с тем этот процесс выявил ряд проблем, которые уже в настоящее время серьезно осложняют работу банков и очень скоро могут стать настоящим препятствием для дальнейшего развития рынка.

На днях состоялось заседание рабочей группы по подготовке проекта Федерального закона «О потребительском кредитовании», который был внесен в Госдуму 15 октября 2007 года. Основной целью данного закона является защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения и пресечения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

«При доработке законопроекта были учтены замечания и предложения Центрального банка Российской Федерации», – говорит президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. В соответствии с ними сфера регулирования законопроекта была ограничена деятельностью кредитных организаций. Так, из законопроекта исключены общие положения о коллекторской деятельности, при этом сохранены особенности, касающиеся защиты прав заемщиков при взаимодействии с банками и коллекторскими агентствами, уточнено содержание банковской выписки, расширено регулирование деятельности кредитных брокеров, исключено положение об омбудсмене при ЦБ РФ.

Кроме того, участники заседания отметили, что проблема урегулирования споров о возврате небольших сумм задолженности между банками и их клиентами сохраняет свою актуальность. Её решение предложено искать на уровне банковских союзов и ассоциаций, которые вправе устанавливать собственные отраслевые стандарты деятельности и учреждать должности общественных омбудсменов по потребительскому кредитованию. Эксперты сошлись во мнении, что регулирование деятельности таких омбудсменов на уровне федерального закона пока не является необходимым.

Дискуссия развернулась вокруг вопроса о целесообразности включения в закон понятия эффективной процентной ставки и совершенствования действующего порядка ее расчета. По мнению представителя ФАС, указание в договоре и рекламе эффективного годового процента соответствует мировой практике, причем действующее требование о включении в его расчет страховых премий является необоснованным.

Так, законопроект содержит поправки в статью 28 Федерального закона «О рекламе», уточняющие ее содержание и форму. В нем предусматривается необходимость включения в такую рекламу информации об эффективном годовом проценте. Если реклама услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита, содержит условие о процентах, она должна содержать также условие об эффективном годовом проценте. Указанные проценты должны быть напечатаны шрифтом одного размера.

Кроме того, законопроектом предусматривается, что реклама потребительского кредита не должна создавать впечатление, что предоставляемые потребителю денежные средства (товары, услуги) передаются ему безвозмездно, кроме беспроцентного кредита, и без условия будущего возврата денежных средств.

Также законопроект включает изменения в Трудовой кодекс РФ, призванные стимулировать работодателей к расширению практики привлечения потребительских кредитов их работниками. В развитых странах мерой подобного стимулирования является предоставление гарантий, поручительств, иного обеспечения со стороны работодателей. Поправки, вносимые в Трудовой кодекс РФ, запрещают работодателю отказывать работнику в случае, если работник обращается с заявлением о перечислении части средств из выплачиваемой работнику заработной платы в счет погашения потребительского (ипотечного) кредита. Действующее законодательство допускает отказ работодателя от такого перечисления, что существенно повышает издержки работника на погашение долга, требует от него дополнительного внимания и косвенно стимулирует невозврат потребительских кредитов.

По оценкам экспертов, процент просроченной задолженности в случае прямого перечисления платежей в погашение кредита «из зарплаты» более чем в три раза ниже, чем в ситуации, когда заемщик самостоятельно вносит регулярные платежи.

Было высказано предложение исключить из закона нормы, касающиеся кредитных брокеров. Однако оно не было поддержано, поскольку, по мнению представителей индустрии, установление норм об ответственности кредитного брокера перед банком и заемщиком, а также ответственности заемщика перед кредитным брокером повышает прозрачность рынка потребительского кредитования и призвано ограничить возможности для мошенничества.

Участники заседания сошлись во мнении, что регулирование деятельности коллекторских агентств целесообразно установить в специальном законе. В то же время в целях обеспечения защиты прав заемщиков в законе о потребительском кредитовании запреты, которые действуют в отношении кредитных организаций, следует также распространить на коллекторские агентства.

По мнению экспертов, данный закон может стать ответом на многочисленные жалобы граждан на недобросовестную рекламу и введение их в заблуждение относительно условий кредитования.

ЛЮДМИЛА ВИНОГРАДОВА